識(shí)別非法集資公司大討論

股海神馬

        繼e租寶之后，又一起讓人寒心的“中晉資產(chǎn)管理有限公司”非法集資事件再次發(fā)生，2萬名老年人用一輩子辛辛苦苦贊起來的錢，本以為能夠搞點(diǎn)收益養(yǎng)老，卻被這些用心良苦的人騙的老淚縱橫，也讓我們這些“局外人”心痛不已，這只是大公司，或許還有很多的不知名的小公司、p2p平臺(tái)在干著這些傷天害理的勾當(dāng)。于是我今天在百度上搜索關(guān)于對騙子公司的防范于識(shí)別的回答。其中網(wǎng)友尹柏然寫的很詳細(xì)，從中可見作者的知識(shí)非常豐富�，F(xiàn)復(fù)制供大家參詳，大家也可以發(fā)表自己的一些觀點(diǎn)，讓我們共同參與到這場“防詐騙”的永久性戰(zhàn)役中來，讓騙子無形可遁！
      高于12%的保本產(chǎn)品，我只能呵呵~敢說這樣的話的，基本上就不要指望它是真的。我在券商，5%收益的產(chǎn)品都不敢說保本。正規(guī)機(jī)構(gòu)，以銀行、保險(xiǎn)、券商、基金、信托為例，如果想查公司的真實(shí)性，不要上什么官網(wǎng)，不要搞什么百度，都是虛的，直接去查官方信息，監(jiān)管組織和行業(yè)協(xié)會(huì)即可。比如證券有證券業(yè)協(xié)會(huì)、基金有基金業(yè)協(xié)會(huì)什么的，那里面各個(gè)公司業(yè)績排名都可以查到。像是啥啥理財(cái)公司，大部分都是不靠譜的，承諾就算是一個(gè)p~路邊狗給的承諾能信么？
樓主請永遠(yuǎn)記住一點(diǎn)，對所有的理財(cái)產(chǎn)品，對一個(gè)普通人而言，他的風(fēng)險(xiǎn)與收益永遠(yuǎn)是成正比的。
我們首先從邏輯上來說，既然是理財(cái)產(chǎn)品，那必然是有機(jī)構(gòu)或個(gè)人需要使用這筆錢，如果你是需要錢的人，你選擇給借款人高利息還是低利息呢？有10%以下的貸款你會(huì)去借20%利息的錢么？就算是借款人腦子抽了，愿意給20%的利息，那所謂的中介機(jī)構(gòu)可不是慈善機(jī)構(gòu)，他們愿意給你多的利息還是少的利息呢？如果他們能給你7%的利息，他們會(huì)給你14%么？
        那么問題來了，為什么一些理財(cái)機(jī)構(gòu)愿意放出來一些高于12%利息的產(chǎn)品呢？①確實(shí)來錢來得容易，放出去貸款都是30%以上的，給你個(gè)15%又何妨②我本來就沒打算還，你想要多少我就給多少。
       關(guān)于第②點(diǎn)大家都知道有風(fēng)險(xiǎn)，那么我們來繼續(xù)分析第一點(diǎn)。機(jī)構(gòu)來錢太容易，30%利息的貸款誰會(huì)去貸呢？①確實(shí)來錢太容易了，眼一閉一睜，錢就翻倍了，所以不在乎成本②我本來就沒打算還，你想要多少我就給多少③確實(shí)可能確實(shí)缺錢，但是由于種種原因，不能從銀行或者其他正規(guī)金融渠道貸款。
關(guān)于第②點(diǎn)不談；關(guān)于第①點(diǎn)，至于你信不信，反正我是不信的，有這個(gè)本事還來貸款啊，我路邊撿到一毛錢混幾個(gè)月也中國首富了啊；關(guān)于第③點(diǎn)，是個(gè)人借錢肯定都是從低成本的開始借，家里親戚朋友借完了，10%的銀行貸款借過了還不了銀行不讓再貸款了，怎么辦，高利貸唄，這樣的人直接找你借款你借不借？加了一層包裝紙就借了？這樣的人有很大概率轉(zhuǎn)化為第②中情況。
       理財(cái)產(chǎn)品的邏輯暫且說到這，下面我們來討論一下理財(cái)產(chǎn)品的4個(gè)要素：風(fēng)險(xiǎn)、流通性、門檻和收益。風(fēng)險(xiǎn)=概率*結(jié)果，復(fù)雜的不談；流通性很簡單，就是你什么時(shí)候才能取出來用，凍結(jié)時(shí)間越長流動(dòng)性越差；門檻就是多少錢起步可以參與，銀行理財(cái)一般5萬，信托和私募基金一般100萬，這些都是監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的；最后收益就是收益率啦。我原來一直跟客戶這么說明：錢的用處大體決定風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，借錢去炒股和借錢去買國債的風(fēng)險(xiǎn)必然不一樣；同等風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的情況下，凍結(jié)期越久，給的收益越高；同等風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的情況下，門檻越高給的收益越高；風(fēng)險(xiǎn)越高的情況下，收益越高。
          后來我仔細(xì)想了一下，其實(shí)流動(dòng)性也是風(fēng)險(xiǎn)的一種，借錢借一天和借錢借10年，哪個(gè)更覺得沒有把握，這就是風(fēng)險(xiǎn)；門檻也是類似，頂多虧500和頂多虧500萬哪個(gè)更有風(fēng)險(xiǎn)？所以最后總結(jié)一句話就是風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)是和收益對應(yīng)的。理財(cái)產(chǎn)品愿意多給你哪怕0.1%的利息，就是對你多擔(dān)這一絲風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償，天下沒有不要錢的午餐，這絕對不是白給你的。而正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)因?yàn)檫�是要臉的（尤其是央企），基本上說什么就是什么（這個(gè)你要看合同，不要聽銷售人員說），0.1%的收益也不會(huì)讓給你的。據(jù)我所知，基本沒有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，一年期，10萬起，6%是最多的了。（僅個(gè)人認(rèn)識(shí)，不需要爭辯）
是不是只能要獲得高一些的收益就要扛大一些的風(fēng)險(xiǎn)呢？對大部分人是這樣。能不能獲得超額收益呢？能！因?yàn)楹芏囡L(fēng)險(xiǎn)對一些人來說是可控的，人們可以通過學(xué)習(xí)鉆研或者因?yàn)樘幱谝恍┨厥獾牡匚灰驗(yàn)槭种械囊恍��?quán)力，可以影響到一些產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，或者僅僅是有助于自身規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，就相對來說可以獲得超額收益。比如你細(xì)心鉆研炒股，對你來說你的風(fēng)險(xiǎn)就比啥都不懂的低；你是某上市公司董秘的朋友，他告訴你一些內(nèi)幕消息，你的風(fēng)險(xiǎn)就比絕大多數(shù)人都低；再比如你是當(dāng)?shù)匾?guī)劃局領(lǐng)導(dǎo)的親戚，城市規(guī)劃你早幾年知道，你利用這些消息去炒房子，風(fēng)險(xiǎn)就比大多數(shù)人低；最后如果你是某理財(cái)公司的財(cái)務(wù)總監(jiān)，你能在公司跑路之前把自己投進(jìn)去的錢搞出來，你就可以買自己公司理財(cái)產(chǎn)品嘛
困了，睡覺先，想起來什么再補(bǔ)充~
      有個(gè)微信公共號(hào)叫 新金融打黑 ，微信號(hào)就是：xinjinrongdahei，可以去瞅瞅，各種曝光~
      補(bǔ)充1：所謂保本！
      保本這個(gè)詞匯對理財(cái)產(chǎn)品來說有著巨大的吸引力，一旦號(hào)稱保本，這個(gè)產(chǎn)品的銷量肯定會(huì)暴增。然而，保本真的這么容易么？
      1.憑什么保本？
      答：保本必須至少滿足下列兩個(gè)條件之一：①資金用途風(fēng)險(xiǎn)極低，基本不可能造成本金損失②承諾保本的機(jī)構(gòu)有能力也有意愿進(jìn)行剛性兌付。
不存在完全保本的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)極低的理財(cái)產(chǎn)品即可認(rèn)為是保本的。常見的可以認(rèn)為是保本的理財(cái)產(chǎn)品有國債、50萬以下的銀行存款、交易所國債逆回購等。其中國債是國家借錢，用政府信譽(yù)和稅收來擔(dān)保兌付的理財(cái)產(chǎn)品，對于中國來說，政府倒閉的可能性可以忽略不計(jì)，每年的稅收對付國債基本上沒有問題，實(shí)在有難度也可以通過偷偷印錢來解決掉，政府有能力也有意愿進(jìn)行剛性兌付，所以我們可以認(rèn)為國債是保本的。同樣50萬以下的銀行存款也是法律規(guī)定的即使銀行倒閉也必須賠付的錢，在政府的強(qiáng)制力保證下足以完成剛性兌付，也可以認(rèn)為銀行存款是保本的。
至于交易所國債逆回購，其實(shí)就是用國債來抵押換取現(xiàn)金，這個(gè)屬于資金用途風(fēng)險(xiǎn)極低的情況。
      2.保本類理財(cái)產(chǎn)品有什么特征？
     答：正常情況下收益率極低。給出的收益率中已經(jīng)刨去了風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，機(jī)構(gòu)表示，我都承諾保本了，你還好意思問我要額外的收益率？呵呵，你不給我就換其他人好了。
      3.路邊P2P承諾的保本靠譜么？
     答：首先，P2P公司聚集的資金是高風(fēng)險(xiǎn)用途的，這個(gè)在上面已經(jīng)說了，所以不滿足條件①；其次，P2P公司是否有意愿和能力對問題產(chǎn)品進(jìn)行剛性兌付？這個(gè)就需要區(qū)別看待了。
首先看意愿，我們寧愿以美好的眼光去看待世界，姑且相信大部分P2P公司有意愿完成剛性兌付，當(dāng)然這其中有專門入行騙錢的就不談了。
然后再看能力，號(hào)稱保本的P2P公司圈錢是很快的，幾個(gè)月控制資金就可能過億，那些所謂的投資理財(cái)有限責(zé)任公司可能注冊資金也就幾百萬，過億的資金發(fā)生兌付困難，這些路邊的小P2P公司拿命去保證剛性兌付��？所以對于沒有能力的保證，只能當(dāng)它是個(gè)P~
      這也就看出來為何央企背景、上市公司背景的P2P或互聯(lián)網(wǎng)金融公司可能會(huì)靠譜一些了，因?yàn)橹辽僭谝欢ǚ秶鷥?nèi)，他們是有意愿和能力進(jìn)行剛兌的。當(dāng)然，真到問題發(fā)生的那一天，這些老爹們會(huì)不會(huì)為兒子的債進(jìn)行剛兌那可不好說。畢竟國企的企業(yè)債也已經(jīng)出現(xiàn)無法剛兌的情況了。

      從該網(wǎng)友的文字里我總結(jié)出幾點(diǎn)：
    1、看公司的所屬協(xié)會(huì)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)，作為這行的我當(dāng)然知道，金融理財(cái)類協(xié)會(huì)一般是證券業(yè)協(xié)會(huì)，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)（簡稱證監(jiān)會(huì)）。從監(jiān)管網(wǎng)站是可以查詢是否是會(huì)員單位。
    2、要看公司的背景，是是否夠大，是否是央企或國企。國企都有債務(wù)違約的時(shí)候，何況這些沒有背景的公司。但至少選擇國企比較穩(wěn)當(dāng)，遲早都會(huì)拿回來的，只是時(shí)間的問題。
    3、一般的保本收益不會(huì)高于12%，那就是誘惑，魚餌，像我們金融行業(yè)一般保本最高的也就6%，但也會(huì)提示一定風(fēng)險(xiǎn)。
    我再補(bǔ)充兩點(diǎn)：第一，理財(cái)公司是否有自己的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門（由權(quán)威的第三方擔(dān)任），并設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，這樣可以保障資金的擠兌風(fēng)險(xiǎn)。第二，理財(cái)公司的從業(yè)人員是否具備相關(guān)資格，一般展業(yè)資格有證券從業(yè)資格證，基金從業(yè)資格證（這是金融機(jī)構(gòu)展業(yè)的基本資格）。從證券業(yè)協(xié)會(huì)可以查詢到。