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2017-3-4 18:57 上傳
原標(biāo)題:預(yù)期收益18%實(shí)際為“零”,上海消保委怒了! “不說(shuō)明實(shí)現(xiàn)概率,只宣傳所謂的預(yù)期收益率、最高收益率,就是對(duì)消費(fèi)者耍流氓!”針對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題,上海市消保委副秘書(shū)長(zhǎng)唐健盛表示:銀行在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)少玩點(diǎn)技術(shù),多講點(diǎn)良心,要對(duì)消費(fèi)者負(fù)責(zé)。 此話一出口,圍觀群眾就呼拉拉地湊過(guò)來(lái):啥情況讓上海消保委怒不可遏,連“耍流氓”這樣的字眼都拋出來(lái)了?也有人心里開(kāi)始“敲小鼓”:年前發(fā)了不少獎(jiǎng)金,手頭閑散資金較多,正打算過(guò)了年買(mǎi)個(gè)理財(cái)產(chǎn)品啥的?蛇@銀行理財(cái)產(chǎn)品靠譜嗎,還能不能買(mǎi)了?您的關(guān)注,就是我們的動(dòng)力!財(cái)辣姐采訪了相關(guān)部門(mén)和專(zhuān)家,感覺(jué)這事還真挺棘手的。 收益率“看上去很美”,實(shí)現(xiàn)起來(lái)卻很難 引發(fā)上海消保委憤怒的,是一些銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率不靠譜。上海消保委聯(lián)合上海師范大學(xué)商學(xué)院課題組做了一項(xiàng)調(diào)查, 結(jié)果顯示:17家商業(yè)銀行去年上半年到期的一些理財(cái)產(chǎn)品,最高預(yù)期收益率與實(shí)際收益率差距太大,簡(jiǎn)直就是拿消費(fèi)者“開(kāi)涮”。 比如,華僑銀行的一款股票掛鉤理財(cái)產(chǎn)品,預(yù)期最高收益率18%,預(yù)期最低收益率0,實(shí)際收益率為0; 江蘇銀行的一期“聚寶財(cái)富專(zhuān)享4號(hào)”產(chǎn)品,預(yù)期最高收益率為18.5%,預(yù)期最低收益率為1.5%,實(shí)際收益率為1.5%; 光大銀行一款掛鉤黃金的理財(cái)產(chǎn)品,預(yù)期最高收益率為17.25%,預(yù)期最低收益率為2.25%,實(shí)際收益率為2.25%。 您看出來(lái)了吧?這些理財(cái)產(chǎn)品的一個(gè)共同特點(diǎn),就是把預(yù)期最高收益率標(biāo)得老高,而消費(fèi)者真正的回報(bào),是那個(gè)最低收益率!對(duì)此,很多消費(fèi)者難以接受,認(rèn)為我買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品,就沖著最高收益率去的,即使達(dá)不到最高,收益率居中總行吧?最高的預(yù)期是18%,最后實(shí)際收益為“零”,這也太糊弄人了! 這種情況并非個(gè)例。調(diào)查顯示,有1/3的理財(cái)產(chǎn)品是以“最低預(yù)期”收?qǐng),而能達(dá)到“最高預(yù)期”的產(chǎn)品,連4%都不到。也就是說(shuō),最高收益率是一個(gè)難以企及的“預(yù)期”,基本上都實(shí)現(xiàn)不了! 上海師范大學(xué)商學(xué)院副教授楊寶華說(shuō),“最高預(yù)期收益率”看上去很美,但在實(shí)際上實(shí)現(xiàn)的概率很小。比如,有的產(chǎn)品最高收益率是15%,但銀行模擬測(cè)算的實(shí)際預(yù)期收益率多集中在2%的水平。一般投資者尤其是老年人,被最高收益率吸引,結(jié)果卻大失所望。 管住銀行的“套路”,還得靠制度 然而,對(duì)于消費(fèi)者的這些抱怨,銀行并不認(rèn)賬。因?yàn)榘凑障嚓P(guān)規(guī)定,理財(cái)產(chǎn)品可以承諾保本,但不能承諾固定收益,這是與儲(chǔ)蓄或買(mǎi)國(guó)債的最大區(qū)別。理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)率,通常是與某類(lèi)資產(chǎn)掛鉤的,包括與外匯、指數(shù)、股票或商品掛鉤等。由于掛鉤資產(chǎn)在市場(chǎng)上起伏不定,相應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品的收益率就存在不確定性,只能用預(yù)期收益率來(lái)表述,給客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)提供參考。 而且,這個(gè)預(yù)期收益率只是個(gè)參考,并非是對(duì)客戶(hù)的承諾。就算達(dá)不到,客戶(hù)也不能向銀行“興師問(wèn)罪”。況且,銀行還給出了最高和最低兩個(gè)“預(yù)期”,實(shí)際收益率沒(méi)出這個(gè)圈,說(shuō)明“預(yù)期”準(zhǔn)確,沒(méi)毛病。e說(shuō)實(shí)際收益率沒(méi)“出圈”,就算比“最低預(yù)期”還低,銀行也沒(méi)有任何責(zé)任! 銀行說(shuō)的這些,也是實(shí)情。因?yàn)椋袌?chǎng)波動(dòng)誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn),“預(yù)期”就是一個(gè)大致的估算,能不能實(shí)現(xiàn)誰(shuí)也保證不了。可是,這就能成為銀行隨便“預(yù)期”的理由嗎?甚至靠拔高“預(yù)期”推銷(xiāo)產(chǎn)品,誤導(dǎo)消費(fèi)者? 這還真問(wèn)到點(diǎn)子上了!要不怎么說(shuō)銀行“套路”深呢,本來(lái)“預(yù)期收益率”是個(gè)參考指標(biāo),但現(xiàn)在銀行把參考區(qū)間拉大了:收益率可能是18%,也可能是0%。這一腳天上一腳地上的,消費(fèi)者還怎么參考?完全沒(méi)有參考價(jià)值! 實(shí)際上,理財(cái)產(chǎn)品的“預(yù)期收益率”,并不是拍腦袋想出來(lái)的,它是有一定的依據(jù)和一整套算法的。那請(qǐng)問(wèn)銀行大佬們:目前,市場(chǎng)上大部分銀行理財(cái)?shù)氖找媛试?%—5%之間,那18%的“預(yù)期”是怎么算出來(lái)的?實(shí)現(xiàn)的可能性有多大?難怪上海消保委光火,因?yàn)檎鎸?shí)統(tǒng)計(jì)下來(lái),這些所謂的“最高收益率”實(shí)現(xiàn)的可能極小,就像扔一個(gè)硬幣,預(yù)測(cè)的不是正反面的概率,而是硬幣豎起來(lái)的概率!這么小的概率,跟天上掉餡餅有一拼吧? “這樣的做法顯然是不誠(chéng)信、不靠譜的,銀行更應(yīng)該少講些數(shù)字、多講點(diǎn)良心。” 唐健盛表示,產(chǎn)品預(yù)期收益率產(chǎn)生誤導(dǎo),投資管理過(guò)程不夠透明,信息披露不夠規(guī)范等,是銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的主要問(wèn)題。 可是,光靠銀行“講良心”,肯定是不能解決拔高“預(yù)期”的問(wèn)題。保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,防止銀行濫用規(guī)則,最終還得靠制度。有學(xué)者提出,理財(cái)產(chǎn)品的“預(yù)期最高收益率”,應(yīng)當(dāng)標(biāo)明實(shí)現(xiàn)的概率有多大,以利于消費(fèi)直接作出判斷,這個(gè)最高“預(yù)期”是不是靠譜。 這是一個(gè)思路,但仍然管不住“拔高”問(wèn)題。因?yàn)椤邦A(yù)期”本來(lái)就是預(yù)測(cè)性質(zhì)的,再讓銀行對(duì)這個(gè)“預(yù)測(cè)”進(jìn)行預(yù)測(cè),準(zhǔn)不準(zhǔn)銀行還是沒(méi)責(zé)任,老百姓卻被繞暈了!最根本的辦法,還是不讓這種被拔高的“預(yù)期收益率”出臺(tái),避免消費(fèi)者受到誤導(dǎo)。比如,實(shí)現(xiàn)的可能性小于10%,就不能作為“最高預(yù)期收益率”! 當(dāng)然,消費(fèi)者自己也要清楚風(fēng)險(xiǎn),理財(cái)產(chǎn)品是不保收益的,不管銀行“吹”得有多高,購(gòu)買(mǎi)時(shí)也要貨比三家,市場(chǎng)上大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品收益率是多少?這家銀行以往的產(chǎn)品收益情況如何?都要做到心中有數(shù)。如果預(yù)期收益率高得離譜,您千萬(wàn)別見(jiàn)錢(qián)眼開(kāi),還是多打幾個(gè)問(wèn)號(hào)吧。(人民日?qǐng)?bào)中央廚房·麻辣財(cái)經(jīng)工作室出品)
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